二清违规-显性多商户与隐性多商户平台

《跟着鸣胜学支付》跟着笔者一起把重要的支付业务领域知识啃下来，过程中运用了费曼学习法重要的学习模式。

在文章重要的部分，笔者会根据相关内容的知识抛出问题，跟大家一起思考，将知识串起来。

这篇文章是转载自Thoughtworks账号的文章，原文地址请看文末，如果涉及到侵权问题，请联系笔者删除。

1、支付二清违规的定义

“二清”问题的核心是不该平台收的钱有没有进入平台口袋，平台有没有自己违规清算二级商户的营业额，二级商户的资金有没有被平台侵吞的风险。

• 商户在银行卡收单业务中，以平台对接或“大商户”模式接入持证机构，留存用户结算资金，并自行开展用户资金清算；（pos收单行业）
• 在网络支付业务中，采取平台对接或“大商户“模式，即用户资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给该平台二级商户；（电商、SaaS类）
  

上图1就是典型违规二清模式，图2是账户体系合规清分，图3是微信支付电商收付通和支付宝互联网平台直付通的逻辑。图2相对比图3更加灵活，更符合平台需求。

目前来看，公众号、小程序是很容易被风控识别的，PC网站和App相对监管薄弱但一样存在极大不确定性风险。

二清违规其实就是为了防止大资金被卷走跑路，因此需要控制平台对不属于它的资金的操作权限，如体现、转账等，二级商户资金不允许放在平台账户，而是放在支付机构担保账户(监管账户)或者二级商户在支付机构的商户号（商户在支付机构开通的虚拟账号）

2、显性多商户与隐性多商户平台

显性多商户平台，就像淘宝、拼多多、京东、唯品会等一样，里面可以看到很多不同商家开的店铺；或者存在不同商品归属不同商家，下单时有多个购物车的情况。这个大家都知道。

隐性多商户平台，这个一般人可能不知道，但其实逻辑也很简单。就是所有二级商户共用一个平台，但二级商户的用户进入平台后只能看到该商户的商品，表面看起来就是一个独立的单商户平台一样。举例：一个做智慧食堂的软件公司有一个统一的点餐平台“美餐”，有App、小程序、公众号三个版本。平台的合作对象（二级商户）是餐饮公司。所有餐饮公司统一共用“美餐”这个平台，但餐饮公司A的顾客进去只能看到A的菜单，餐饮公司B的顾客进去只能看到B的菜单。所有餐饮公司的收单资金全部结算到了“美餐”的公司主体（平台），然后平台再按与餐饮公司的合作协议约定结算周期进行结算。

隐性多商户平台具体是指？

答：例如一些餐饮店桌子上的扫码点餐二维码，扫码进去只看到该商家的菜品，但是二维码公司是会跟一众餐饮店合作的，因此算是隐形多商户平台。总结就是：一般跟场景和行业相关，用户只看到某一个商家商品，但是平台会跟多个商家合作。

二清违规的本质是什么？
答案： 本质是平台具自主操控不属于它的大资金能力。合规模式就是去控制这种能力，确保大资金没有被转走的风险。

• 区别：从用户端呈现的界面来看，显性多商户平台很好判断，但隐性多商户平台看起来就像单商户平台一样。
• 共同点：二级商户的收单资金都被结算到了一级商户（平台方）账户，平台方再给二级商户做转账结算。本质都是二清，二级商户的风险是一样的。

（上面举例的“美餐”，因为平台公司与商业银行签订了资金监管协议，银行会针对交易资金使用和偿付进行监管，背后相当于是银行的账户体系分账，所以也是合规的。但更多类似的平台或SaaS软件，如果既没有使用支付机构的账户体系分账，也没有与银行签订资金监管协议，就肯定是属于二清违规了。）

3、多商户平台资金合规清结算
要在资金清分上将资金清分的动作由平台商户转移到持牌支付机构；
要在信息流上配合资金流做好信息流、资金流、交易凭证（业务发票流）三流合一；

如上图，平台需要与持牌支付机构做技术对接，对接的产品是什么呢？就是支付账户体系解决方案，各家支付公司的名称不一致，比如微信支付的叫“电商收付通”，支付宝的叫“互联网直付通”，其他第三方的叫账户体系或分账系统或“支付+账户+分账”，参见下面关联阅读。

其他略......

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